Чтобы подлинно защитить граждан от «черных» кредиторов следовало бы привязать процент по займам между гражданами не к «обыкновенным» процентам, а к ключевой ставке ЦБ или средней ставке по депозитам
В Штатском кодексе появится понятие «ростовщический процент», которое было в России до 1917 года. Это должно защитить граждан от кредитов и займов под 600-700% годичных. По словам депутата Павла Крашенинникова, главы комитета по государственному стройке и законодательству, отвечающего за подготовку поправок в кодекс, процент по кредитному соглашению должен быть привязан к среднему проценту в конкретном регионе.
Фиктивный запрещение
Однако из поправок, одобренных комитетом ко второму чтению, вытекает прямо противоположный вывод. Фактически новая редакция кодекса легализует деятельность «черноволосых» ростовщиков, взимающих с граждан астрономические проценты. Речь идет о ликах, которые занимаются выдачей займов без образования компании. Клиентами этих ростовщиков оказываются тонкие предприниматели или граждане, остро нуждающиеся в деньгах. Для возврата просроченной хвосты «черные» кредиторы часто применяют недобросовестные или противозаконные методы. К тому же, если долг не превышает 50 тыс. рублей, к касательствам по возврату просроченной задолженности не применяются жесткие требования и запрещения, установленные принятым летом и вступающим в силу с нового года законом о коллекторах.
Двусмысленное ограничение процентов по соглашениям займа между гражданами установлено в предлагаемом новом пункте 5 ст.809 Штатского кодекса. Ростовщическими признаются проценты, которые превышают обыкновенно взимаемые в подобных случаях. Проблема состоит в том, как определить, какие же процентные ставки являются «обыкновенными» и какие ситуации можно считать «подобными» — ведь эти о процентах по займам между гражданами не собирает ни один государственный орган. Даже при жажде это, по-видимому, не реализуемо: иначе граждан придется обязать отчитываться о любом бытовом займе и его условиях.
‘);
setTimeout(arguments.callee, 50);
return;
}
if (!window.jwplayer) {
s = document.createElement(‘script’);
s.src = «//content.rbc.medialand.ru/templates_r/jwplayer/jwplayer.js»;
s.type = ‘text/javascript’;
parEl.parentNode.insertBefore(s, parEl);
setTimeout(arguments.callee, 50);
return;
}
window.jwplayer.key = ‘t3/gzoTw74tQdZgYlxSwzsrmSt96w0Y8EcIVQw==’;
var styleStr = «»;
styleStr += «width : auto;»; //2006
try {
if (true === parent.rosbusinessconsulting.config.get(‘articleColumn’)) {
styleStr += » margin-right : 0;»;
}
} catch (e) {}
try {
if (!parent.deviceType) {
if (parent.projectVersion == ‘rbc7’ || parent.bannersVersion == ‘v7’) {
styleStr += » margin : 0px -110px 0px 0px;»;
} else {
styleStr += » margin : 0px -216px 0px 0px;»;
}
}
} catch (e) {}
try {
if (parent.projectVersion == ‘rbc7’ || parent.bannersVersion == ‘v7’) {
styleStr += ‘ max-width: 770px;’;
}
} catch (e) {}
parEl.style.display=’block’;
parEl.style.cssText += styleStr;
parEl.innerHTML = »;
s = document.createElement(‘script’);
s.src = «//static.videonow.ru/vn_init.js»;
s.setAttribute(«data-profile», «1351319»);
s.type = ‘text/javascript’;
s.defer = true;
parEl.parentNode.insertBefore(s, parEl);
window.addEventListener(«orientationchange», function() {
setTimeout(function () { window.scrollBy(0,1);} ,200);
})
}
run();
})(random);
} else {
(function(d, url) {
setTimeout(function() {
if (window.dfp_sync_var) return;
var s = document.createElement(‘script’);
s.type = ‘text/javascript’;
s.src = url;
d.parentNode.insertBefore(s, d);
}, 200);
})(d, ‘http://engine.rbc.medialand.ru/code?pid=2006&gid=2&oin=1&rid=’ + random + extra +’&dreferer=’+escape(dreferrer));
}
}
// —>
Потому при рассмотрении спора о размере процентов суд сможет получить информацию об обыкновенном размере процентов только у Банка России. Обязанность находить среднерыночные процентные ставки была возложена на него в 2014 году законом о потребительском кредите. Соответственный показатель рассчитывается ежеквартально для 5 групп кредиторов и 40 категорий потребительских кредитов (займов).
Статистика ЦБ позволит «черноволосому» ростовщику утверждать, что обычной ставкой процента для краткосрочных займов гражданам является 596% годичных. Именно такова среднерыночная ставка в третьем квартале 2016 года, под какую предоставляли займы гражданам на срок до одного месяца в сумме до 30 000 руб. микрофинансовые организации (МФО). В практике эти займы даже называются «займами до зарплаты». Если заем гарантирован залогом (закладом), в качестве сравнимого показателя можно использовать процентные ставки ломбардов, какие составляют 122% годовых. В кредитном потребительском кооперативе заем на ту же сумму и срок можно получить под 191% годичных, но для этого необходимо быть членом кооператива.
Таким манером, наиболее точное подобие необеспеченным краткосрочным займам между гражданами показывают именно займы МФО, по которым обычно взимаемая процентная ставка составляет 600% годичных. Получается, что вместо запрета займов под 600-700% годичных поправки де-факто дозволяют взимать с заемщиков именно такие проценты.
Для того чтобы подлинно защитить граждан, следовало бы привязать ростовщический процент по займам между гражданами не к обыкновенным процентам по займам (считай, к займам МФО), а к ключевой ставке ЦБ или посредственнее ставке по депозитам.
Защита, которой нет
Предложение депутатов кормит еще один не менее критичный недостаток. Как уже было отмечено, ограничение процентов предусмотрено лишь для случаев, когда одинешенек гражданин получает заем у другого гражданина. Если суд признает проценты ростовщическими, то сможет убавить их размер по собственной инициативе. Это сильное средство защиты заемщика. Однако в касательстве основной массы займов, получаемых гражданами в банках, МФО и других финансовых организациях в виде потребительских кредитов, такая защита останется недоступной. В то пора как, по статистике Банка России, объем этой задолженности превышает 10 трлн руб.
Беда в том, что общепринятый в 2013 году закон о потребительском кредите (займе) не предоставил заемщику никакой защиты на случай, если заимодавец (банк или МФО) взимает с него недопустимо высокие проценты. Законодатель ограничил целую стоимость кредита (ПСК), но не установил никаких последствий нарушения, что на ныне можно признать одним из главных пробелов закона. Банк России может привлечь кредитора-нарушителя к административной ответственности и выписать штраф. Но это не позволит заемщику восстановить свои права.
Исправления в ГК, позволяющие суду уменьшать размер процентов по ростовщическим займам, могли бы защитить заемщиков в потребительских кредитах. Вот лишь авторы поправок забыли распространить их действие на этой случай.
Таким манером, поправки, якобы предназначенные для защиты граждан от ростовщических процентов, на деле легализуют «черноволосых» ростовщиков и при этом отказывают в защите тем, кто в ней более всего бедствует, — физическим лицам.
Тем временем председатель комитета повествует о том, что задача защиты граждан от ростовщиков выполнена. Создается впечатление, что его некто постоянно дезинформирует. Подобная ситуация складывается уже не в первый раз. В апреле журналисты выяснили, что те же исправления в ГК содержат запрет на досрочный возврат ипотечного кредита (займа), выданного гражданину. Тогда депутат Крашенинников упорно утверждал, что ничего подобного не планировалось, и сначала даже сообщал о журналистском промахе. Однако на необходимость устранения грубой законодательной промахи указал Совет по кодификации. В новой редакции она исправлена, изменения привнесены в ст.810 кодекса.
Теперь аналогичная история повторяется с запрещением ростовщичества. Остается только сожалеть о том, что законодательные ляпы отчего-то чаще всего влекут негативные последствия для обычных граждан, а не финансовых институтов.
Точка зрения авторов, статьи каких публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции.
