Исправления в закон об ОСАГО предполагают изменение тарифов. При расчете стоимости полиса будут учитываться не характеристики автомашины, а история вождения и манера езды. Эксперты сомневаются в эффективности таких изменений
Министерство финансов подготовило блок исправлений в действующий закон об ОСАГО для рассмотрения в весеннюю сессию (снимок проекта поправок есть у РБК). В частности, ведомство предлагает изменить ценообразование в ОСАГО, поделить полисы на три вида в зависимости от размера страховых сумм и завести штрафные санкции для страховщиков за просрочку выплат.
Авторы исправлений предлагают изменить действующую систему тарификации, которая, по их суждению, не позволяет страховщикам сделать клиенту скидку «с учетом личностных характеристик, квалификационных заявок и манеры езды». Сейчас страховые компании устанавливают стоимости в границах тарифного коридора, установленного ЦБ для каждого региона. Потому Минфин предлагает исключить пункт о территориальном коэффициенте и перестать учитывать при расчете тарифа технические характеристики автомашины (мощность двигателя).
Ведомство готово предложить страховщикам самостоятельно определять ценообразование в ОСАГО, в частности коэффициенты страховых тарифов. При расчете они должны будут учитывать характеристики страхователей и допущенных ими к управлению автомашиной лиц с учетом манеры вождения, наличия у них неоднократных административных или уголовных кар за грубые нарушения ПДД.
В этом же блоке ведомство предлагает изменить систему предоставления скидок за безаварийную езду, какая теперь должна будет учитывать историю вождения любого водителя: наличие и количество страховых выплат в результате ДТП, случившихся по вине каждого водителя (по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении), а также по всем соглашениям обязательного страхования, в том числе не предусматривающим ограничения числа допущенных к управлению транспортным оружием лиц.
Одновременно проект предусматривает разделение полисов ОСАГО на три облика в зависимости от размера страховых сумм. В результате клиент страховой компании, кроме уже существующего размера компенсации (400 тыс. руб. за вред, причиненный собственности, и 500 тыс. руб. за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего), может избрать возмещение по имуществу и здоровью на 1 млн или 2 млн руб. Как поясняется в документе, страховой компенсации по соглашению ОСАГО все чаще не хватает для полного возмещения вреда, причиненного существования, здоровью и имуществу потерпевших в результате ДТП. Это приводит «к недовольству потребителей услугами страховщиков по непременному страхованию».
Минфин также предлагает ввести для страховщиков санкции за просрочку выплат. Штраф планируется ввести в размере 200 руб. за каждый день просрочки. При этом, сообразно проекту поправок, максимальный размер такого штрафа узок суммой 10 тыс. руб.
Актуальность столь значительных изменений авторы исправлений объясняют тем, что действующая модель регулирования ОСАГО показала свою невысокую эффективность, что повергло к высокой убыточности этого вида страхования. Стоимость запчастей и трудов по ремонту автомобилей растет опережающими темпами по сравнению с увеличением посредственного размера страховой выплаты. При этом страхового возмещения по ОСАГО все пуще не хватает для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и собственности.
По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в сентябре расходы страховщиков на одинешенек урегулированный страховой случай достигли рекордного показателя — 78,6 тыс. руб. По сравнению с аналогичным этапом прошлого года показатель вырос на 38,3%. При этом посредственная премия по договорам ОСАГО в сентябре составила 6,14 тыс. руб., возросши по сравнению с прошлогодним показателем только на 2%.
Эксперты, опрошенные РБК, полагают, что исправления не будут эффективными в нынешних условиях. Директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Дмитрий Коваль считает, что изменение подхода к тарификации потребует детальных и длинных расчетов.
Действующая система тарификации состоит из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, в том числе учитывается мощность автомашины. «Если мы один коэффициент убираем, то у нас вся модель меняется, она по-другому должна сейчас считаться. Мы должны понимать, что если мы отменяем коэффициент за мощность, то формально должна меняться и базовая ставка», — помечает Кузнецов.
По словам эксперта, детальные расчеты необходимы и при вступленье штрафов за просрочку выплат. Так, если вводятся коэффициенты за штрафы, необходимо понимать, как правильно их подсчитать, как они должны сказываться на статистике.
Участники базара отмечают, что существуют риски злоупотребления правами и роста мошенства в результате нововведений. По словам управляющего директора по страховым рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Алексея Янина, риски злоупотреблений могут быть связаны не с получением штрафных санкций за просрочки по урегулированию, а с жаждой автоюристов в судебном порядке потребовать выплаты по привлекательным полисам с расширенными лимитами — 1 млн и 2 млн руб.
В цельном эксперты полагают, что изменения в существующие правила приведут к добавочным сложностям на этом рынке. «Изменение системы тарифов, коэффициентов бонус-малус повергнет к еще большей неразберихе», — считает заместитель гендиректора «Ингосстраха» Илья Соломатин.
По словам президента Российского альянса автостраховщиков (РСА) Игоря Юргенса, острой необходимости в этих изменениях нет. В сегодняшнее время для страхового сообщества приоритетны поправки о натуральном возмещении ущерба в ОСАГО, то кушать замене выплат ремонтом поврежденного автомобиля, считает он.
